Su historial crediticio es el registro de cómo ha cumplido con sus obligaciones financieras. En el Perú lo consolidan la Central de Riesgo de la SBS y las centrales privadas, y es lo primero que mira cualquier entidad antes de prestarle dinero.
Entenderlo importa por una razón práctica: determina si le prestan, cuánto y a qué costo.
Las cinco clasificaciones
El sistema financiero peruano clasifica a los deudores según los días de atraso en sus pagos:
- Normal: al día o con un atraso menor a 8 días.
- Con problemas potenciales (CPP): entre 9 y 30 días de atraso.
- Deficiente: entre 31 y 60 días.
- Dudoso: entre 61 y 120 días.
- Pérdida: más de 120 días de atraso.
Basta que una sola entidad lo reporte en una categoría para que todas las demás lo vean. Y la clasificación no se borra al pagar: queda el registro histórico.
Cuánto tiempo queda registrada una deuda
La información se mantiene en la central por varios años, incluso después de cancelada. Lo que sí cambia es el estado: una deuda pagada aparece como pagada, y eso pesa mucho menos que una deuda vigente en mora.
Por eso el peor escenario no es haber tenido un problema, sino dejarlo abierto.
Cómo consultar su situación
Usted tiene derecho a conocer su información. Puede solicitarla directamente a la SBS o a las centrales privadas. Hágalo al menos una vez al año, y sobre todo antes de solicitar un crédito importante: es común encontrar deudas que ya pagó y que siguen figurando por un error de reporte.
Qué hacer si encuentra un error
Reclame por escrito ante la entidad que hizo el reporte, adjuntando el comprobante de pago. La entidad tiene la obligación de corregir la información. Si no lo hace, el reclamo escala a Indecopi.
Guarde siempre los comprobantes de cancelación de cualquier deuda. Son su única defensa si el reporte no se actualiza.
Cinco acciones que sí mejoran su historial
- Pague antes de la fecha, no el mismo día. Un pago que se acredita con retraso cuenta como retraso.
- Use entre el 30% y el 50% de su línea de crédito. Usar el 100% de la tarjeta, aunque pague puntual, se lee como señal de estrés financiero.
- No cierre sus líneas antiguas. La antigüedad del historial suma; cerrar una tarjeta de diez años borra ese respaldo.
- Evite solicitar varios créditos a la vez. Cada consulta queda registrada y una ráfaga de solicitudes se interpreta como urgencia.
- Cancele primero lo que está en mora. Regularizar lo vencido pesa mucho más que pagar por adelantado lo que está al día.
Mejorar el historial toma tiempo — y a veces usted necesita el dinero ahora
Esa es la tensión real: reconstruir una clasificación toma meses, y las necesidades de liquidez no esperan. Ahí es donde un préstamo con garantía real cambia la ecuación: como el respaldo es un activo y no su historial, el acceso no depende de una clasificación que todavía está sanando.
No es un atajo para evitar ordenar sus finanzas. Es una herramienta para no tener que detener su negocio mientras lo hace.
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